監(jiān)管“圍剿”消費(fèi)貸流入樓市

“我們接到監(jiān)管部門通知，圍剿要求借款人大額消費(fèi)貸款必須提交發(fā)票等證明。監(jiān)管如果客戶不提交，消費(fèi)可能會(huì)對(duì)以后辦理業(yè)務(wù)造成影響。貸流”有股份行信用卡部門人士表示，入樓只要證明真實(shí)消費(fèi)就可以，圍剿發(fā)票金額不限。監(jiān)管

圍剿消費(fèi)貸流入樓市，消費(fèi)各地監(jiān)管正在收緊。貸流

繼北京、入樓深圳、圍剿江蘇后，監(jiān)管廣州也發(fā)文要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，消費(fèi)防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。貸流

記者獲悉，入樓9月13日，央行廣州分行、廣州銀監(jiān)局等發(fā)出通知稱，商業(yè)銀行原則上不發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)元或期限超過(guò)10年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

有股份行信貸人士表示，限制100萬(wàn)元或10年以上消費(fèi)貸，相當(dāng)于是對(duì)流入樓市的消費(fèi)貸的“精確打擊”。目前，大行對(duì)消費(fèi)貸款把關(guān)相對(duì)較嚴(yán)，主要是股份行、城商行略松。

打擊消費(fèi)貸違規(guī)流向

8月以來(lái)，北京、深圳等地監(jiān)管部門也發(fā)出通知或情況通報(bào)，對(duì)消費(fèi)貸流入地產(chǎn)開(kāi)展調(diào)查。北京銀監(jiān)局要求對(duì)單筆貸款金額20萬(wàn)元以上的個(gè)人消費(fèi)貸款、單筆貸款金額100萬(wàn)元以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等開(kāi)展重點(diǎn)自查。

9月19日，易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布報(bào)告顯示，2017年3月以來(lái)，短期消費(fèi)貸款同比走勢(shì)大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。其中，9成流向粵閩蘇滬川冀。

央行數(shù)據(jù)顯示，前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億，累計(jì)同比多增7137億，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億。8月份住戶部門短期貸款增加2165億元，環(huán)比增加2倍。

對(duì)銀行而言，小微和消費(fèi)貸款，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力比較高，在解決風(fēng)控難題之后，銀行有較強(qiáng)動(dòng)力推動(dòng)消費(fèi)信用貸款。

央行廣州分行的通知更為具體，要求商業(yè)銀行規(guī)范個(gè)人消費(fèi)貸的用途，確定金額和期限，注意把握消費(fèi)貸款投放節(jié)奏。具體為：商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種和貸款對(duì)象，綜合考慮借款人收入、負(fù)債、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款的金額和期限。此外，商業(yè)銀行要合理把握個(gè)人消費(fèi)貸款的投放規(guī)模、投向、結(jié)構(gòu)、節(jié)奏、切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

對(duì)于貸前、貸中和貸后監(jiān)管，該通知要求商業(yè)銀行進(jìn)一步明確各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化用途范圍。嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)受托支付審查和資金流向監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和管控。應(yīng)從交易價(jià)格、借款人消費(fèi)需求、消費(fèi)意愿與動(dòng)機(jī)等維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查驗(yàn)貸款用途的真實(shí)性和合規(guī)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資以及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸款。對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

廣州安易達(dá)互聯(lián)網(wǎng)小貸總經(jīng)理徐北表示，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。表面上有抑制資金流向房市的意思，但更多是擔(dān)憂個(gè)人消費(fèi)貸的無(wú)清晰借款用途的增長(zhǎng)。

從2017年銀行中報(bào)觀察，上市銀行中，建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行、南京銀行等消費(fèi)貸款增速較快，分別達(dá)155%、34%、41%、91%、64%。建行主要是個(gè)人自主貸款產(chǎn)品增加。

嚴(yán)查借款人消費(fèi)憑證

貸后管理一向是銀行信貸風(fēng)控的難題之一，在此次監(jiān)管調(diào)查中，多家銀行開(kāi)始要求借款人提供消費(fèi)貸的消費(fèi)憑證。

記者采訪獲悉，多位借款人反映，廣州、深圳等地多家銀行分支行已要求消費(fèi)貸款的借款人在一定期限內(nèi)提交消費(fèi)發(fā)票、消費(fèi)憑證等。

“我們接到監(jiān)管部門通知，要求借款人大額消費(fèi)貸款必須提交發(fā)票等證明。如果客戶不提交，可能會(huì)對(duì)以后辦理業(yè)務(wù)造成影響。”有股份行信用卡部門人士表示，只要證明真實(shí)消費(fèi)就可以，發(fā)票金額不限。

此外，多家銀行表示已停止發(fā)放期限10年以上的消費(fèi)貸，有的將消費(fèi)貸的期限縮短至5年或暫停額度。其中，某大行深圳分行近日要求除個(gè)人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款（包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等），貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押（二次抵押）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

該通知稱，2017年以來(lái)部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款（包括短期消費(fèi)貸款、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款、信用卡透支）快速增長(zhǎng)，其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

“北上廣深先后打壓房屋抵押消費(fèi)貸款，包括限買，限賣，限貸，限抵押等，房子的金融屬性逐漸消退。”有銀行業(yè)分析師表示。

央行廣州分行、廣東銀監(jiān)局在該通知中明確提出，自2017年10月起，廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12前通過(guò)人民銀行廣州分行“廣東金融互動(dòng)平臺(tái)”以及廣東銀監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)的“區(qū)域特色”模板報(bào)送《個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)表》。廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報(bào)送數(shù)據(jù)。